bankowekre Dziedziczenie spadku nie zawsze oznacza otrzymanie majątku. Coraz częściej spadkobiercy stają przed problemem kredytów, pożyczek i innych zobowiązań finansowych zmarłego. Jak w praktyce wygląda spadek z kredytem? Czy długi zawsze przechodzą na rodzinę i jak można się przed nimi zabezpieczyć?
Czy długi wchodzą w skład spadku?
Tak. Zgodnie z polskim prawem spadek obejmuje zarówno aktywa, jak i pasywa, czyli majątek oraz zobowiązania finansowe zmarłego. Oznacza to, że kredyty bankowe, pożyczki prywatne, zadłużenie na kartach kredytowych czy zaległości podatkowe mogą zostać odziedziczone przez spadkobierców.
Nie ma możliwości „wybrania” tylko majątku bez długów — spadek zawsze stanowi całość.
Jakie są formy przyjęcia spadku?
Spadkobierca ma trzy możliwości, a wybór jednej z nich ma kluczowe znaczenie przy spadku z kredytem.
Przyjęcie spadku wprost
To najprostsza, ale najbardziej ryzykowna forma. Spadkobierca odpowiada za długi bez ograniczeń, całym swoim majątkiem. Jeśli kredyt przewyższa wartość odziedziczonego majątku, różnicę trzeba spłacić z własnych środków.
Przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza
Najczęściej wybierane i najbezpieczniejsze rozwiązanie. Odpowiedzialność za długi jest ograniczona do wartości aktywów spadku. Jeśli spadek wart jest 200 tys. zł, a długi wynoszą 300 tys. zł — spadkobierca odpowiada tylko do 200 tys. zł.
Od 2015 roku ta forma jest domyślna, jeśli spadkobierca nie złoży żadnego oświadczenia.
Odrzucenie spadku
Odrzucając spadek, spadkobierca nie dziedziczy ani majątku, ani długów. Należy jednak pamiętać, że wówczas spadek przechodzi na kolejne osoby w linii dziedziczenia, np. dzieci. W ich imieniu również trzeba złożyć oświadczenie — często za zgodą sądu.
Spadek z kredytem hipotecznym – co z mieszkaniem?
Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na nieruchomości, ale nie znika wraz ze śmiercią kredytobiorcy.
Spadkobiercy mogą:
- przejąć nieruchomość i spłacać kredyt,
- sprzedać nieruchomość i spłacić zobowiązanie,
- odrzucić spadek, jeśli dług przewyższa wartość mieszkania.
W praktyce bank kontaktuje się ze spadkobiercami po zakończeniu postępowania spadkowego.
Terminy – o czym trzeba pamiętać?
Na złożenie oświadczenia o przyjęciu lub odrzuceniu spadku jest 6 miesięcy od momentu, gdy spadkobierca dowiedział się o tytule powołania do spadku. Brak reakcji oznacza automatyczne przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza.
FAQ – najczęstsze pytania o spadek z kredytem
Czy bank może żądać spłaty kredytu przed zakończeniem sprawy spadkowej?
Nie. Bank musi poczekać na ustalenie spadkobierców. Do tego czasu zobowiązanie pozostaje „zawieszone”, choć odsetki nadal mogą się naliczać.
Czy długi przechodzą na małżonka automatycznie?
Nie zawsze. Decyduje ustrój majątkowy oraz to, czy dług został zaciągnięty wspólnie. Część zobowiązań może wchodzić w skład spadku, a część nie.
Czy można sprawdzić długi przed przyjęciem spadku?
Tak. Można wystąpić o spis inwentarza, sprawdzić BIK, zapytać banki i instytucje finansowe. To najlepszy sposób na ocenę ryzyka przed podjęciem decyzji.
