bankowekre Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Poza wyborem banku, okresu kredytowania czy rodzaju rat (równe czy malejące), kluczowym wyborem jest także to, czy zdecydować się na kredyt ze stałą, czy zmienną stopą procentową. Choć stała stopa procentowa daje większe poczucie bezpieczeństwa, to kredyt ze zmienną stopą może być opłacalny – w odpowiednich warunkach. Kiedy więc warto rozważyć taki wariant?
1. Gdy stopy procentowe są wysokie i prognozuje się ich spadek
Jeśli Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na podwyższonym poziomie (tak jak miało to miejsce w latach 2022–2023), a analitycy i ekonomiści przewidują, że w perspektywie najbliższych lat dojdzie do ich obniżenia, kredyt ze zmienną stopą może być korzystny.
Dlaczego? Bo Twoje raty będą spadać wraz z obniżaniem się stóp procentowych, co pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach.
2. Gdy planujesz nadpłacać lub szybko spłacić kredyt
Jeśli wiesz, że Twój kredyt nie będzie trwał 20 czy 30 lat, bo np. planujesz spłatę w ciągu kilku lat lub zamierzasz regularnie nadpłacać, zmienna stopa może dać Ci większą elastyczność i potencjalnie niższy koszt kredytu na początku.
Stała stopa procentowa zwykle oznacza wyższą ratę w pierwszych latach, co może być nieopłacalne, jeśli i tak spłacisz kredyt wcześniej.
3. Gdy masz dużą poduszkę finansową i akceptujesz ryzyko
Kredyt ze zmienną stopą procentową wiąże się z niepewnością – Twoje raty mogą rosnąć, jeśli stopy procentowe wzrosną. Ale jeśli masz stabilne dochody, bufor finansowy i nie boisz się czasowego wzrostu rat, możesz skorzystać z niższych kosztów w dłuższej perspektywie.
Taka decyzja wymaga jednak świadomości i gotowości na zmiany w gospodarce.
4. Gdy rynek oferuje atrakcyjniejsze warunki dla zmiennej stopy
Banki często kuszą niższym oprocentowaniem początkowym w przypadku zmiennej stopy procentowej. Jeśli różnica między kredytem stałym a zmiennym jest znaczna, warto dokładnie policzyć, ile możesz zyskać (lub stracić), zanim podejmiesz decyzję.
Podsumowanie
Kredyt ze zmienną stopą procentową to opcja, która może przynieść realne oszczędności, ale tylko w odpowiednich warunkach i dla odpowiednich osób. To rozwiązanie dla tych, którzy:
✅ śledzą sytuację gospodarczą,
✅ mają elastyczny budżet,
✅ planują szybszą spłatę,
✅ są gotowi na ewentualne wahania rat.
Jeśli jednak cenisz sobie spokój i przewidywalność, lepszym wyborem może być kredyt ze stałą stopą – przynajmniej na kilka pierwszych lat.
Chcesz sprawdzić, która opcja będzie dla Ciebie bardziej opłacalna? Warto porozmawiać z doradcą finansowym lub skorzystać z porównywarek online i kalkulatorów kredytowych.
