bankowekre Wysokie stopy procentowe i zmieniająca się sytuacja na rynku kredytowym sprawiają, że coraz więcej kredytobiorców szuka sposobów na obniżenie rat. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być skutecznym rozwiązaniem, ale nie zawsze i nie dla każdego.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego z jednego banku do innego w celu uzyskania korzystniejszych warunków – najczęściej niższego oprocentowania, dłuższego okresu spłaty lub zmiany waluty. W praktyce oznacza to spłatę starego kredytu nowym, często tańszym.
Kiedy warto rozważyć refinansowanie?
Refinansowanie ma sens, gdy:
- oprocentowanie w nowym banku jest niższe o co najmniej 0,5–1 pkt proc.,
- prowizje i koszty okołokredytowe nie niwelują potencjalnych oszczędności,
- planujesz utrzymać nieruchomość przez kilka lat, dzięki czemu zyskasz na niższych ratach.
Warto też pamiętać, że refinansowanie to dobra okazja, by zmienić warunki umowy – np. zrezygnować z uciążliwego ubezpieczenia pomostowego lub dopasować okres kredytowania do nowej sytuacji finansowej.
Czy obecnie refinansowanie się opłaca?
Sytuacja rynkowa w 2025 roku jest inna niż w czasie rekordowych podwyżek stóp z lat 2022–2023. Stopy procentowe w Polsce ustabilizowały się, ale wciąż pozostają stosunkowo wysokie. Oznacza to, że refinansowanie może przynieść korzyść tylko wtedy, gdy nowa oferta faktycznie obniża koszt całkowity kredytu.
Niższa marża banku a realna oszczędność
Nie zawsze niższe oprocentowanie nominalne oznacza zysk. Kluczowe jest porównanie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) oraz kosztów dodatkowych – prowizji, ubezpieczeń czy opłat notarialnych. Refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy całkowity koszt kredytu spada przynajmniej o kilka procent.
Refinansowanie a WIBOR i nowy wskaźnik WIRON
Od 2025 roku coraz więcej banków oferuje kredyty oparte na wskaźniku WIRON, który zastępuje WIBOR. Dla części kredytobiorców może to oznaczać nieco niższe oprocentowanie i większą przewidywalność rat. To właśnie jedna z głównych motywacji do przeniesienia kredytu do innej instytucji finansowej.
Na co uważać przy refinansowaniu kredytu?
Koszty ukryte i formalności
Refinansowanie wiąże się z koniecznością podpisania nowej umowy, wpisem hipoteki do księgi wieczystej i często opłatą za wcześniejszą spłatę starego kredytu. Przed podjęciem decyzji należy dokładnie policzyć, czy łączne koszty nie przewyższą spodziewanych oszczędności.
Ocena zdolności kredytowej
Nowy bank przeprowadzi pełną weryfikację finansową – tak jak przy zwykłym kredycie hipotecznym. Oznacza to, że jeśli Twoja sytuacja dochodowa się pogorszyła, możesz nie uzyskać lepszej oferty mimo wcześniejszej terminowości spłat.
Doradztwo finansowe jako wsparcie
Warto skorzystać z profesjonalnego doradztwa finansowego, które pomoże obiektywnie porównać oferty banków i wyliczyć faktyczną korzyść z refinansowania. To szczególnie istotne, gdy posiadasz duże zobowiązanie i każda różnica w oprocentowaniu może oznaczać tysiące złotych w skali roku.
Kiedy refinansowanie nie ma sensu?
- gdy kredyt jest już na końcowym etapie spłaty,
- gdy nowy bank wymaga wysokich kosztów początkowych,
- gdy różnica w oprocentowaniu jest symboliczna,
- gdy planujesz sprzedaż nieruchomości w najbliższym czasie.
W takich sytuacjach lepiej rozważyć nadpłatę kredytu lub skrócenie okresu spłaty w obecnym banku, zamiast przechodzić przez cały proces refinansowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
- Czy refinansowanie zawsze obniża ratę kredytu?
Nie. Wszystko zależy od oferty nowego banku i kosztów towarzyszących. Czasem niższa rata miesięczna oznacza dłuższy okres kredytowania, a więc wyższy koszt całkowity. - Jak długo trwa proces refinansowania?
Zwykle od 4 do 8 tygodni, w zależności od banku i kompletności dokumentów. - Czy mogę refinansować kredyt z ratą stałą?
Tak, choć często banki oferują refinansowanie tylko z nową formą oprocentowania – stałą lub zmienną – według aktualnej oferty. - Czy refinansowanie wiąże się z dodatkowymi ubezpieczeniami?
Często tak – bank może wymagać ponownego ubezpieczenia nieruchomości lub kredytu. Warto więc sprawdzić łączny koszt pakietu, w tym ubezpieczenia majątkowego.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego może być opłacalne, jeśli prowadzi do realnego obniżenia kosztu kredytu i poprawy warunków spłaty. Warto jednak dokładnie przeanalizować oferty, policzyć całkowity koszt zmiany banku i skorzystać z doradztwa finansowego, zanim podejmiesz decyzję. W obecnych realiach refinansowanie to nie uniwersalne rozwiązanie, lecz narzędzie, które – odpowiednio wykorzystane – może przynieść wymierne oszczędności.
